Сюда сходится весь курс. Шесть ползунков с вашими числами синтезируют формулы Модулей $2$–$4$ в одну модель: $30$-летний прогноз капитала, майлстоуны каждые $5$ лет, устойчивый доход на пенсии. И — главная мысль всего курса: всю дорогу хватало только школьной математики.
Все предыдущие разделы готовили к этому моменту. Вы определили цепочку видение → стратегия → план ($6.1$), нарисовали финансовую карту с точкой А и Б ($6.2$), выбрали дисциплины ($6.3$) и собрали инструментарий ($6.4$). Теперь — синтез.
Калькулятор ниже — не учебный пример. Введите свои реальные числа, и вы получите проекцию собственной финансовой жизни на десятилетия вперёд. Это и есть проектное задание курса: не выучить формулы, а применить их к своей единственной жизни.
Модель честная: она показывает не только мечту, но и разрыв между желаемым и текущим темпом. Иногда результат вдохновляет, иногда отрезвляет. И то, и другое — ценно. Лучше узнать правду в $30$, чем в $55$.
Шесть параметров вашей жизни → полный $30$-летний прогноз. Начните с пресета или сразу введите свои числа. Всё сохраняется в браузере.
Никакой магии — только формулы курса, собранные в цепочку. Полная прозрачность: вы можете проверить каждый шаг вручную.
Будущая стоимость текущего капитала: $FV_{NW} = NW \cdot (1 + r)^n$ — сложный процент на то, что уже накоплено.
Будущая стоимость регулярных взносов: $FV_{A} = A \cdot \dfrac{(1+r)^n - 1}{r}$ — формула аннуитета, где $A$ — годовые сбережения.
Реальная доходность $r$ уже учитывает инфляцию ($r = r_{nom} - i$ приближённо), поэтому итог выражен в сегодняшних рублях — его можно сравнивать с нынешним доходом.
Устойчивый месячный доход по правилу $4\%$: $I_{sust} = \dfrac{(FV_{NW} + FV_A) \cdot 0{,}04}{12}$ — безопасная норма изъятия из портфеля.
Требуемая ставка сбережений для $100\%$ замещения: решаем $C_{target} = FV_{NW} + A \cdot \text{factor}$ относительно $A$, где $C_{target} = 300 \cdot$ месячный доход (правило $25\times$).
Это всё. Пять шагов, каждый — формула из курса. Вместе они проецируют вашу финансовую жизнь на $30$ лет вперёд.
Сложный процент — восьмое чудо света. Кто понимает — зарабатывает на нём; кто не понимает — платит.
Какая цифра в вашем прогнозе удивила больше — капитал к цели или требуемая ставка сбережений?
Если капитал кажется большим — это сила сложного процента, которую трудно почувствовать интуитивно. Если требуемая ставка кажется недостижимой — это честный сигнал: либо больше времени (раньше начать), либо больше нормы сбережений, либо реалистичнее цель. Математика не льстит и не пугает — она просто считает.
Оглянитесь на весь курс. Шесть модулей, десятки формул, миллионы рублей в расчётах. И ни одной формулы сложнее школьной программы. Это не упрощение — это самый важный вывод курса.
Финансовая математика кажется чем-то сложным, доступным только экономистам и банкирам. Это миф. Весь аппарат, которым вы только что построили план собственной жизни на $30$ лет вперёд, — это материал, который проходят в обычной школе к $9$ классу.
Сложный процент — это геометрическая прогрессия ($9$ класс). Аннуитет — это сумма геометрической прогрессии (тот же $9$ класс). Реальная доходность — проценты и дроби ($6$ класс). Net Worth — сложение и вычитание (начальная школа). Самое сложное во всём курсе — приближение для правила $72$ через логарифмы ($10$–$11$ класс), и даже его можно не выводить, а просто применять.
Посмотрите на таблицу ниже: каждая формула курса — и школьная тема, из которой она выросла.
Главное, чему учит этот курс, — не финансы. Главное — что школьная математика и есть инструмент взрослой жизни. Та самая, про которую миллионы школьников спрашивают «а где это пригодится?».
Пригождается — каждый день, во взвешенном взрослом решении. Стоит ли брать ипотеку под эту ставку — проценты и прогрессия. Какой вклад выбрать — степени и сравнение. Сколько откладывать на пенсию — сумма прогрессии. Выгодна ли рассрочка «$0\%$» — приведённая стоимость. Калькулятор выше, спроектировавший вашу жизнь на $30$ лет, работает целиком на математике до $9$ класса.
Тот, кто владеет школьной математикой и применяет её, принимает решения на порядок точнее того, кто полагается на интуицию и продавца в банке. Это не про гениальность. Это про дисциплину применять то, что уже знаешь.
Математику уже затем учить надо, что она ум в порядок приводит.
Вспомните момент в школе, когда думали «зачем мне эта математика».
Геометрическая прогрессия, проценты, степени, корни. Тогда казалось абстракцией. Теперь вы построили на этом план собственной жизни. Что бы вы сказали себе-школьнику, зная то, что знаете сейчас? Этот вопрос стоит задать не только себе, но и — если рядом есть школьник — ему.
Это кульминация курса. Ниже — снимок вашего плана из калькулятора и обязательства по его реализации. Сохраните эти числа — сделайте скриншот или запишите. Это ваш проектный продукт.
Скриншот или запись ключевых цифр: капитал к цели, устойчивый доход, требуемая ставка сбережений. Вернусь к ним при ежегодной ревизии.
Замещение дохода показало, хватает ли текущей ставки сбережений. Цифра, а не ощущение. Если разрыв есть — у меня есть план его закрыть.
Сдвинул ползунок реальной доходности на $2\%$, $4\%$, $6\%$ — увидел, как сильно итог зависит от неё. Понимаю, что доходность важнее, чем кажется.
Геометрическая прогрессия, проценты, степени. Ничего сверх $9$ класса. Это снимает страх перед финансами — инструмент уже в руках.
Раз в год (январь, дисциплина $\text{VI}$ из $6.3$) вернусь сюда, обновлю Net Worth и доход, сравню реальную траекторию с прогнозом.